信用卡用户必看！银行要收“保护费”，给还是不给？

最近，有很多持信用卡的人都说老是会接到各个银行办信用卡中心的电话，来推销分期业务。他说是说根据自己的意愿办，如果愿意他就给你办分期，不愿意就不办。

但是，有一些人经常拿信用卡搞不正当的事情，为了避免银行会把你的信用卡降额或者封卡，还是交点“保护费”比较好。
 

其实大多数人都是不愿意办这个分期业务的，一接到这种电话就头大。为什么呢？还不是因为如果办理了这个业务，就会产生很高的手续费。

但是银行推销的信用卡分期这个业务也不完全就全是坏处，还是有好处的：至少可以减轻一次性还款压力，帮你分摊还款额，便于资金周转。

那么，有关信用卡分期业务究竟有哪些事项需要大家格外注意呢？

信用卡分期业务的利与弊

分期的坏处

1、产生分期手续费，看似每期要缴纳的手续费不高，但是核算成实际年利率，可是高于一般消费性贷款利率的。分期期数越高，手续费收的就越多。

2、多数银行“霸王条款”，办理分期之后，想提前还款，手续费是不退还或不减免的，照收不误。

3、不用一次性还款，容易让持卡人产生债务较少的错觉，部分自制力不佳的持卡人容易由此过度消费。
 

分期的好处

1、延长还款期，将总的欠债分摊至各月，减轻还款压力。

2、办理分期给银行恭喜了收益，银行更愿意给你提额作为“回报”，也就是说，对信用卡提额有一定帮助。

3、赶上银行分期减免手续费优惠活动，还可以免手续费，获取资金时间价值。

各行信用卡分期利率比较

一般情况下，各家银行信用卡分期可以分为3期、6期、9期、12期、24期，甚至36期，比较主流的分期期数是3期、6期和12期。

下面是分析师统计了各家银行信用卡分期的手续费，可以对比来看：

分3期，手续费最便宜的是工商银行，为每月0.55%，最贵的是交通银行，为每月0.93%；

分6期，手续费最便宜的是工行、中行和农行，均为每月0.60%，最贵的是交行和中信银行，为每月0.80%；

分12期，手续费最便宜的是工行、中行、建行和农行，均为每月0.60%，最贵的是兴业银行，为每月0.75%。

信用卡分期实际费率是多少？

这里举个例子来说明：

某持卡人账单12000元，分12期还款，每月0.6%的手续费。你可能认为这个手续费就是12000*0.06*12=864元，每期72元。其实不是！

这样简单计算就疏忽了一个很重要的问题：第一个月总还款金额是12000，手续费12000*0.6%=72元利息并没有任何问题。

但是从第二个月开始，你的总还款金额应该是逐月递减1000的。从11000，10000，9000……发现了吗？

我们计算利息，不应该一直是以12000的本金来计算，也就是说我们承担了这很大一部分原本不应承担的利息。

实际承担的月利率还是很高的，这样的话，你还敢盲目办理分期吗？
 

为什么有些人需要办理分期？

在文章最开始提到了某些有不当用卡行为的持卡人，最好在银行打电话推销分期业务的时候“乖乖”办理。

所谓的不当用卡行为实际上就是指使用信用卡进行TX。

对于这种行为，不要以为银行毫无察觉，其实各大银行都有自己的风险交易识别机制，是很容易发现不当刷卡的行为的。

但是只要金额不是很大且能按时还款，大部分时候银行不会太过追究。

但如果你操作频繁，银行打电话让你办理分期，实际上也算一个提醒，告诉你银行已经发现了你的风险交易行为。

这个时候，如果你办理了分期，给银行一点儿“好处费”，或许还能相安无事。如果你执意吝啬那点儿手续费，不予办理，有可能遭到银行降额、封卡的处罚。

综上，信用卡分期是个技术“活儿”，分与不分，需要持卡人综合考量。