“花呗”“白条”TX违法吗?

时间:2018-10-15 14:39 浏览次数:

“白给你额度,你就花呗”,这句广告语直戳剁手党的内心,“蚂蚁花呗”“京东白条”越来越受到网购一族的欢迎。“花呗”“白条”这样的虚拟信用卡,能像银行信用卡一样TX吗?TX的风险又有多大?
 
TX需要虚假交易
 
支付宝业务似乎已经垄断了整个网银市场,尽管央行叫停了虚拟信用卡,但电商并没有放弃赊购这块“大蛋糕”,支付宝推出了“蚂蚁花呗”产品,同时“京东白条”“苏宁任性付”也开始上线。“花呗”更是走出淘宝系,接入了唯品会、亚马逊、大众点评、当当网等40多家电商平台,覆盖大多数主流电商。
 
蚂蚁金服曾明确表示,“花呗”不能用于TX,但通过网络搜索,可以发现很多提供TX业务的商家,这些商家收取的手续费,从3%到10%不等,手续费最高的是“京东白条”TX,高达18%到30%。
 
它们都是通过什么方式实现TX的?其实不论是银行信用卡TX还是虚拟信用卡TX,实质都是通过虚假交易,利用的都是信用卡特有的信用额度及免息期。具体来讲,发卡银行会给信用卡相应额度的预付款,同时确定在免息期内还款的话不计算利息。但是,这个预付款只能用来消费,银行不提倡你换成现金取出来,当你到ATM机上用信用卡取现的时候,你只能取出占额度50%的现金,且要收取提现手续费,并按天计算利息。对于急用钱又不愿支付高额利息的用户来说,就要想方设法支取信用额度内的现金,这就催生了信用卡TX链条。
 
通常,提供TX业务的商家通过虚假交易来实现TX。传统交易中一般是通过个人POS机实现,相对而言,网络交易要比传统交易更具隐蔽性,完成虚假交易更加容易,这也使得“花呗”等虚拟信用卡的TX市场更加广泛。在可以使用“花呗”的商铺,买家与卖家相互串通,通过空买空卖的方式即可实现TX。淘宝网对有TX倾向的商家,例如对图片有TX字样,单量大但评价少的商户,或者无理由的销量暴涨商户等进行严格筛查,关掉了很多违规商户。
 
“花呗”TX是一种违约
 
无论是银行信用卡还是“花呗”,持卡人或“花呗”注册人与发卡银行或支付宝平台之间都签订有民事合同,约定持卡人进行真实交易,通过虚假交易进行TX的行为,很明显违背了当时签订的合同,持卡人应当承担违约责任,发卡银行或支付宝平台可追究持卡人的民事违约责任。一般来讲,信用卡TX如果不超出一定限度范围,未给银行造成大的经济损失,在民事领域即可解决问题,如果动辄追究持卡人的刑事责任,会造成信用卡客户的大量流失。
 
与此同时,支付宝平台及电商平台应当承担监管责任,严格注册条件,严格授信额度提升程序,认真审查“花呗”注册人的信用等级,及时筛查可能存在违规TX的商户,避免虚拟信用卡TX。
 
和信用卡非法TX同样论罪
 
TX向来是消费信贷的副产品,无论“花呗”“白条”还是“任性付”,都难以避免出现TX的情况。与银行信用卡虚假交易TX一样,这种TX方式同样违法,因其严重扰乱金融秩序,将涉嫌非法经营罪。如果TX后不能及时还款,还会涉嫌信用卡诈骗罪。
 
最高人民法院、最高人民检察院日前联合中国人民银行发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,规定“违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第225条的规定,以非法经营罪处罚。”
 
信用卡TX的本质特征,就是通过欺骗方式将信用卡内授信额度直接转化为现金套取出来。该司法解释的出台对信用卡TX行为有了明确的规定。司法解释明确规定,实施信用卡TX行为,数额在100万元以上的,或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失10万元以上的,应当认定为刑法第225条规定的“情节严重”;数额在500万元以上的,或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失50万元以上的,应当认定为刑法第225条规定的“情节特别严重”。
 
持卡人以非法占有为目的,通过信用卡TX实现恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法第196条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。
 
“花呗”“白条”“任性付”等虚拟信用卡不同于银行信用卡,但其有别之处仅在于免息期、分期费率、逾期还款利息等方面,二者的实质都是拥有一定的授信额度,并可预支消费。通过虚拟信用卡实现TX,仅仅是行为方式的不同,在TX过程中引入了第三方支付平台,行为实质却是一样的。因此,虚拟信用卡TX同样是违法行为,情节严重的将构成犯罪。
 
“花呗”TX小心被骗
 
信用卡TX对急用钱的用户来说,是一种极大的诱惑。要想实现TX,就要产生一笔虚假交易,TX者需要负担高低不等的手续费。但更重要的是,专门提供TX服务的公司、个人或商户,可能在虚假交易进行完之后一走了之,这就可能造成TX者被骗。尤其是在网络购物中,买卖双方互不见面,身份难以确定,一些商户将需要TX者拉入微信群中,群中可能潜水一些托儿,哄抬气氛,当买家用“花呗”支付后,商户可能拒不退货,更有甚者可能弃店跑路从此消失,这就使得买家付款难以追回。
 
另外,在虚拟信用卡实现TX的过程中,一般情况下商户会要求买家提供详细的个人信息,用于TX现金的转入,这就有可能造成个人银行卡信息泄露。因此,对于“花呗”等虚拟信用卡TX不要轻易相信,谨防上当受骗。
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